Préstamos estudiantiles

¿Debe usted refinanciar sus préstamos estudiantiles?

Si la carga de la deuda de su préstamo estudiantil es lo suficientemente grande, probablemente ha considerado la posibilidad de refinanciar un préstamo estudiantil.
Después de todo, las personas refinancian sus casas y préstamos comerciales todo el tiempo; ¿por qué los préstamos estudiantiles deben ser diferentes?
La verdad es que el refinanciamiento de préstamos estudiantiles es diferente por una miríada de razones. Aún así, esto no significa que no deba considerar refinanciar sus préstamos de todos modos.
La clave para averiguarlo es considerar todo lo que ganará, junto con todo lo que perderá.

A continuación le explico todos los pros y contras de refinanciar sus préstamos estudiantiles. Una vez que veas el panorama general, estarás en una mejor posición para decidir.
Luego, usted puede tomar una decisión informada sobre sus préstamos estudiantiles para determinar qué es lo que mejor funcionará para su situación financiera.
¡Vamos a zambullirnos!
Compare las opciones de refinanciamiento de préstamos estudiantiles en 2019Seleccione su estado para comenzar¿Estados Unidos es el

refinanciamiento estudiantil para mí?

1. De lo que hay que estar atento
2. Beneficios
3. ¿Hace"centavos"?
4. Qué es lo que hay que buscar
5. Recordatorios importantes
6. Los mejores lugares para refinanciar

Refinanciamiento de préstamos estudiantiles: Qué hay que tener en cuenta

Refinanciar en un préstamo estudiantil con mejores condiciones puede sonar como un sueño hecho realidad, pero si usted tiene préstamos federales, es posible que también tenga que renunciar a algo.
Es decir, los préstamos estudiantiles federales vienen con ciertas protecciones que pueden ayudarle si usted está en mora, reducir sus pagos mensuales indefinidamente, o diferir el pago hasta una fecha posterior.
No confundir la refinanciación de préstamos estudiantiles con la consolidación de préstamos estudiantiles
Mucha gente confunde el refinanciamiento de préstamos estudiantiles con la consolidación de préstamos estudiantiles, pero son cosas muy diferentes. Como The College Investor se desglosa en este artículo, la consolidación de préstamos estudiantiles debe utilizarse para combinar múltiples préstamos estudiantiles federales.
La razón para considerar hacer esto es simplemente para hacer más fácil el pago de la deuda del préstamo estudiantil. Cuando te graduaste de la universidad, podrías tener 5-6 préstamos estudiantiles diferentes - uno de cada año de escuela (o incluso un par de préstamos diferentes de cada año de escuela).
Puede ser difícil manejar todos esos pagos diferentes.
La consolidación de préstamos estudiantiles lo hace fácil al combinar todos sus préstamos federales en un solo préstamo. Y este es un servicio GRATUITO ofrecido por el Departamento de Educación - sólo tiene que ir en línea a StudentLoans.gov, seleccionar Consolidar mis préstamos, y se está moviendo por el camino de la consolidación.
Por otro lado, el refinanciamiento de préstamos estudiantiles significa obtener un nuevo préstamo privado para reemplazar su préstamo (o préstamos) existente. Usted puede refinanciar uno o todos sus préstamos, tanto federales como privados.
Así que, en cierto modo, se está consolidando creando un nuevo préstamo privado, pero en realidad esto se llama refinanciamiento de préstamos estudiantiles.
Sólo recuerde - refinanciar un préstamo estudiantil significa obtener un préstamo estudiantil privado.
Estos préstamos actúan de manera mucho más parecida a los préstamos para automóviles: no se obtienen planes de pago elegantes, no se obtiene el perdón de préstamos estudiantiles, y si no se paga, se enfrentarán grandes consecuencias.
Dese cuenta de que puede perder beneficios
Los estudiantes con préstamos federales pueden calificar para el perdón de préstamos de servicio público, así como para planes de pago basados en los ingresos como Pay As You Earn (PAYE) y Pago Basado en los Ingresos (IBR).
Estos planes le permiten pagar un cierto porcentaje de sus ingresos discrecionales hacia sus préstamos durante 20-25 años antes de repartir el 100 por ciento del perdón de cualquier saldo restante.
Otros programas federales que ayudan al estudiante con préstamos federales incluyen aplazamientos médicos y económicos que pueden darle un descanso de hasta 24 meses en el pago, beneficios militares que pagarán sus préstamos estudiantiles federales si usted o su cónyuge cumplen con el servicio activo, y ayuda federal para rehabilitar préstamos federales que anteriormente estaban en mora.
Una vez que refinancie los préstamos federales con un prestamista privado, perderá el acceso a los programas de perdón, aplazamiento o indulgencia de morosidad apoyados por el gobierno federal.
Y eso incluye cualquier programa de préstamos estudiantiles para préstamos federales que se puedan ofrecer en el futuro.
Si usted potencialmente califica para programas como Public Service Loan Forgiveness (PSLF), probablemente debería evitar refinanciar sus préstamos estudiantiles federales.
Además, refinanciar y consolidar sus préstamos estudiantiles puede extender el tiempo que toma pagarlos. Si usted ya lleva años pagando sus préstamos estudiantiles, esto es algo que debe considerar.

Refinanciamiento de préstamos estudiantiles: Beneficios que puede disfrutar

Si usted no planea tomar ventaja de ningún programa de préstamos estudiantiles apoyado por el gobierno federal, el refinanciamiento de préstamos estudiantiles es una opción a considerar.
Los beneficios del refinanciamiento de préstamos estudiantiles pueden incluir, pero no se limitan a:
Una tasa de interés más baja - Algunos, pero no todos, los préstamos estudiantiles federales pueden ser refinanciados o consolidados en un préstamo privado con una tasa de interés más baja.
Si bien esto generalmente extiende el plazo para el pago total, los ahorros que usted acumula al pagar una tasa de interés más baja pueden acumularse seriamente con el tiempo.
Dependiendo de la tasa de interés que tenga ahora, podría ahorrar más del 50% de sus pagos de intereses al refinanciar. Calcule sus ahorros visitando SoFi AQUÍ.
Un pago fácil - Si usted tiene que lidiar con varias facturas de préstamos estudiantiles, el refinanciamiento puede ayudarle a lograr un pago mensual bajo.
Pasar de varios pagos a uno no le ahorrará dinero por sí solo, pero le ahorrará tiempo y molestias.
Un pago mensual más bajo - Si usted asegura una tasa de interés más baja - o extiende el plazo de pago de su préstamo, usted terminará con un pago mensual que es mucho más fácil de manejar.
Conseguir un pago mensual más bajo puede darle a su presupuesto un poco de espacio para respirar mientras que también hace más fácil tirar dinero extra directamente hacia el capital de su préstamo.
Fijar una tasa fija o elegir una tasa variable - Algunos préstamos privados vienen con tasas variables que hacen que los pagos fluctúen con el tiempo. En muchos casos, usted puede refinanciar estos préstamos en un producto con una tasa fija y un pago mensual predecible.
Sin embargo, si refinancia en un préstamo con una tasa de interés variable, es importante que comprenda que su pago aumentará a medida que aumenten las tasas de interés. Siempre considere las consecuencias del tipo de préstamo que elija antes de apretar el gatillo.
Y si quiere asegurar un pago mensual que nunca cambiará, vaya con un préstamo que ofrezca una tasa de interés fija.
Mejores tasas de interés con un co-firmante - Si usted tiene préstamos personales privados con una tasa de interés alta, asegurar a un co-firmante con buen crédito podría ayudarle a obtener un préstamo con mejores términos.
Estos mejores términos podrían incluir una tasa de interés más baja o un mejor horizonte de pago - ambas ventajas que podrían ayudarle a ahorrar dinero y pagar sus préstamos estudiantiles más rápido. Refinanciar préstamos estudiantiles sin un cosignatario y sin crédito probablemente no va a suceder.
De hecho, el 90% de todos los préstamos privados requieren un cosignatario de acuerdo con las estadísticas de la Oficina de Protección al Consumidor y al Financiamiento.

6 signos que podrían tener sentido para refinanciar sus préstamos estudiantiles

¿Ya estás confundido? Usted no está solo. Las muchas reglas, beneficios y desventajas que surgen al considerar esta opción hacen que esta decisión sea difícil. Sin embargo, la refinanciación de préstamos estudiantiles es realmente la mejor opción para los prestatarios en ciertas situaciones.
Aquí hay seis escenarios en los que usted podría caer en esa categoría:

• Usted ganará demasiado para calificar para los planes de pago basados en los ingresos de todos modos, y no tiene ningún deseo de trabajar en el servicio público. Muchas personas que ingresan a campos con altos sueldos ganan demasiado para calificar para planes de pago basados en los ingresos, y algunas no tienen ningún deseo de trabajar en el sector público en absoluto. Si el zapato le queda bien, estimar cuánto ahorraría al refinanciar sus préstamos estudiantiles federales es una buena idea. Si usted tiene una gran cantidad de deuda pero gana mucho dinero, el refinanciamiento de préstamos estudiantiles podría literalmente ahorrarle miles de dólares.
• Sus préstamos se fijan a una tasa de interés alta, y usted cree que podría hacerlo mejor. Si sus préstamos estudiantiles son fijos a una tasa de interés alta, podría valer la pena explorar sus opciones de refinanciamiento. Dependiendo de los detalles de su préstamo y de su situación financiera, usted puede calificar para un préstamo con una tasa de interés más baja que le ayudará a ahorrar dinero. Esto tiene sentido especialmente para los préstamos privados y los préstamos PLUS para graduados (que son los préstamos federales con la tasa de interés más alta).
• Usted está haciendo múltiples pagos de préstamos a varias tasas de interés cada mes. Si usted está enviando múltiples pagos cada mes, refinanciar un préstamo sólido con excelentes términos es una manera de simplificar su vida y ahorrar dinero de una sola vez. Averigüe cuánto podría ahorrar con esta calculadora.
• Usted quiere pagar sus préstamos lo más rápido posible. Si usted es como muchos jóvenes, la idea de soportar un reembolso basado en los ingresos durante los próximos 20-25 años de su vida es preocupante. En ciertas situaciones, la refinanciación es la mejor manera de matar sus préstamos para siempre. Además, puede ahorrarle dinero mientras lo hace.
• Usted quiere independencia de su co-firmante. Si sus préstamos anteriores involucran a un tercero y usted quiere romper por su cuenta, el refinanciamiento es una manera de hacerlo posible. Y si su puntaje de crédito es lo suficientemente bueno, es de esperar que califique para un nuevo préstamo con una tasa de interés baja y términos con los que pueda vivir.
• Usted quiere transferir un préstamo de Parent PLUS a su hijo. Los préstamos Parent PLUS son algunos de los peores préstamos estudiantiles - porque el padre tiene el préstamo y el estudiante recibe el dinero. Esto también significa que el padre está en el gancho financiero para el reembolso. Sin embargo, hay compañías que permitirán a los padres refinanciar el préstamo PLUS a nombre de sus hijos (e incluso si requiere un cosignatario, hay una liberación del cosignatario para que eventualmente sea gratis). Esto puede ser un buen negocio para salir de los préstamos Parent PLUS.

Qué buscar al refinanciar sus préstamos estudiantiles

Ahora que hemos hablado acerca de cuáles son los beneficios y cuáles son los inconvenientes de la refinanciación de préstamos estudiantiles, ¿qué debe buscar personalmente al refinanciar sus préstamos estudiantiles? ¿Cuándo tiene más sentido para ti?
Hay muchas opciones cuando se trata de refinanciar sus préstamos, pero siempre debe tener en mente esta mentalidad general cuando busque sus préstamos estudiantiles:
¿Qué significa eso?
Bueno, el objetivo del refinanciamiento de préstamos estudiantiles es ahorrar dinero. Por lo tanto, no se involucre en un plan de refinanciamiento que no le ahorre dinero.
En segundo lugar, usted necesita estar cómodo pagando sus nuevos préstamos estudiantiles hoy y en el futuro. Considere la estabilidad de su trabajo y qué pago mensual puede permitirse para determinar si un determinado préstamo estudiantil tiene sentido.
Cuando busque préstamos estudiantiles, usted va a ver:
Préstamos de tasa variable y fija: Habrá una combinación de oportunidades de préstamos de tasa variable y de tasa fija disponibles. En casi todas las circunstancias, los préstamos de tasa fija tendrán una tasa de interés más alta que los préstamos de tasa variable.
La razón es que los préstamos de tasa fija nunca cambian durante la vida del préstamo - usted llega a conocer su pago y sabe qué esperar.
Por otro lado, los préstamos de tasa variable variarán con el tiempo en función de las tasas de interés del mercado.
La mayoría de los préstamos tienen topes en cuanto a cuánto pueden subir y cuán rápido, pero una variación común no es más de 0.25% de cambio por mes, con un tope total de 8%. A medida que las tasas de interés suben (o bajan), la tasa de interés de su préstamo también cambiará.
Esto cambiará sus pagos mensuales - lo que significa que podrían aumentar o incluso exceder lo que la opción de préstamo de tasa fija le cobraría.
Sin embargo, usted está comenzando con una tasa de interés más baja por adelantado. Si usted planea pagar el préstamo estudiantil en un período de tiempo relativamente corto (digamos, menos de 2 años), un préstamo de tasa variable puede tener mucho sentido porque usted puede ahorrar en intereses.
Si usted planea tomar la totalidad del préstamo para pagarlo, un préstamo de tasa fija podría tener más sentido para usted, especialmente porque las tasas de interés probablemente aumentarán en el futuro.
La elección y el riesgo son tuyos. El banco le recompensa por tomar el riesgo dándole una tasa de interés más baja, pero esa tasa podría aumentar.
Diferentes duraciones de tiempo: Cuando busque un préstamo estudiantil, verá una variedad de duraciones diferentes para el término del préstamo.
Típicamente usted verá tan corto como 3 años y tan largo como 25 años. Sin embargo, algunas cooperativas de crédito ofrecen préstamos tan cortos como de 1 año y tan largos como de 30 años.
Para obtener las mejores tasas de interés en un préstamo, usted típicamente tiene que obtener un corto plazo en el préstamo también. Cuanto más largo sea el plazo, más alta será la tasa de interés.
La combinación del término del préstamo (duración) y la tasa de interés es lo que hará que la cantidad de su pago.
Cuanto más largo sea el préstamo, más costoso y más intereses pagará, así que siempre trate de acortar el plazo del préstamo.
Beneficios y ventajas: Muchos prestamistas en estos días ofrecen una variedad de beneficios y ventajas para diferenciarse. Algunos de estos beneficios importan, otros no.
Por ejemplo, algunos de los beneficios que podrían ser importantes incluyen no tener penalidad por pago anticipado. Si usted planea pagar su préstamo antes de tiempo, no quiere ser penalizado por hacerlo.
Además, si va a necesitar un cosignatario para sus préstamos, probablemente querrá obtener lo que se conoce como liberación del cosignatario. Esto significa que después de una cierta cantidad de pagos a tiempo, el cosignatario puede ser eliminado del préstamo.
Los mejores planes de liberación de cosignatario suelen ser de 24 meses.
Otra ventaja que usted debe aprovechar son las oportunidades de reducción de la tasa de interés. Muchos bancos ofrecen una reducción en la tasa de interés al inscribirse en pagos de débito automáticos.
Este simple truco puede reducir su interés en un 0.25% en la mayoría de los prestamistas. Algunos bancos incluso ofrecen otra reducción del 0,25% por tener una cuenta corriente o de ahorros en el banco.
Esos ahorros pueden aumentar significativamente con el tiempo!
Algunos de los beneficios que realmente no importan para la mayoría de las personas son el entrenamiento laboral, las cuentas bancarias conectadas y el botín gratuito. Siempre tenga en cuenta lo que es importante para usted financieramente y vuelva a lo que dijimos anteriormente:

Recordatorios Importantes Cuando Usted Refiere

Antes de apretar el gatillo, aquí están los últimos recordatorios en los que debe pensar.
Primero, usted puede refinanciar uno, algunos o todos sus préstamos. No necesita refinanciar todo o nada. Tal vez usted sólo quiere refinanciar sus préstamos estudiantiles privados y mantener sus préstamos federales - eso es posible.
Tal vez usted sólo quiere refinanciar un par de préstamos de alto interés y no el resto - eso también está bien. Básicamente, usted puede elegir qué préstamos quiere hacer.
Sólo recuerde que la mayoría de los prestamistas tienen montos mínimos de préstamo - entre $1,000 y $3,000. Si su préstamo no es lo suficientemente grande, no lo refinanciarán. Pero, si es tan pequeño, ¡paga!
Además, si usted tiene préstamos grandes, es posible que tenga que obtener dos préstamos estudiantiles diferentes. Por lo general, esto sólo se aplica a los médicos, pero la mayoría de los prestamistas tienen topes en cuanto a cuánto van a refinanciar - por lo general $250,000 o más.
Si usted tiene más préstamos estudiantiles que eso, algunos prestamistas pueden rechazarlo por completo mientras que otros simplemente le exigirán que obtenga dos préstamos.
Segundo, usted puede refinanciar varias veces. Digamos que usted refinancia hoy al 5%, pero las tasas de interés bajan al 4% en 6 meses. Bueno, puede refinanciar de nuevo en ese momento. No hay nada que te impida hacerlo.
Ahora, algunos prestamistas podrían no estar de acuerdo con esto, y no permitirle refinanciar en la misma compañía. Pero otros prestamistas podrían permitirle refinanciar rápida y fácilmente con ellos porque no quieren perder su negocio.
Al igual que la primera vez que refinancie sus préstamos estudiantiles, vale la pena comparar precios.

Dónde encontrar los mejores lugares para refinanciar sus préstamos estudiantiles

Hay muchos lugares para refinanciar sus préstamos estudiantiles! Desde prestamistas en línea, hasta bancos y cooperativas de crédito, las opciones son muchas.
Compare las opciones de refinanciamiento de préstamos estudiantiles en 2019Seleccione su estado para comenzarEstados UnidosPero
eso puede hacer que sea realmente difícil buscar diferentes préstamos.
Esta lista de lugares para refinanciar es un buen punto de partida, pero no olvide revisar su banco local y cooperativa de crédito también.
Las cooperativas de crédito pueden ser buenos lugares para considerar, especialmente si usted tiene una situación única que requiere una suscripción especial.
Además, muchos lugares ofrecen bonos para refinanciar con ellos.
Nunca escoja una bonificación en efectivo en lugar de una tasa de interés más baja, pero si tiene dos o tres empresas con la misma tasa, vea si alguna de ellas le ofrece una bonificación en efectivo para ganar su negocio.
Usted se sorprendería de lo competitivas que serán algunas empresas para obtener su negocio de refinanciamiento de préstamos estudiantiles.
Lo mejor de buscar un préstamo estudiantil es que puede hacerlo en cuestión de minutos.
Y las decisiones que tomes podrían ahorrarte miles. Por lo tanto, tómese unas horas y compare un montón de lugares diferentes - el tiempo que pasa bien vale la pena.

El Resultado Final

En el mundo perfecto, parpadearíamos y nuestros préstamos estudiantiles desaparecerían.
Pero en el mundo real, nos toca a nosotros devolverles el dinero, aunque sea en una década o más. Tristemente, usualmente toma más de 20 años para que el consumidor promedio pague sus préstamos estudiantiles.
Afortunadamente, muchas empresas han intervenido para ofrecer nuevos productos que pueden facilitar el pago de sus préstamos.
Pero antes de dar el paso, debe realizar la diligencia debida para asegurarse de que la refinanciación realmente tiene sentido.
Hay muchas opciones a considerar, pero el refinanciamiento puede ahorrarle dinero si se hace bien. Asegúrese de que el refinanciamiento de préstamos estudiantiles tenga sentido antes de sumergirse.