Pagos quincenales de la hipoteca

¿Debería hacer pagos quincenales de la hipoteca?

Cuando usted compra una casa con una hipoteca, sus pagos se vencen mensualmente por defecto. En un esfuerzo por pagar sus hipotecas más rápido y pagar menos en intereses durante la vida del préstamo, algunos propietarios optan por hacer pagos quincenales en su lugar.
Pero dependiendo de cómo se manejen sus pagos quincenales, es posible que no le ayuden a hacer la abolladura en el capital que desea. Esto es lo que necesita saber si está considerando cambiar de pagos mensuales a quincenales.
» MÁS:Calculadora quincenal de pagos hipotecarios

¿Por qué cambiar a pagos quincenales?

Si usted paga su hipoteca mensualmente, como la mayoría de los propietarios, está haciendo 12 pagos al año. Cuando usted se inscribe en un programa de pago quincenal, está pagando la mitad de su cantidad mensual una vez cada dos semanas. Hay 52 semanas en un año, así que esto resulta en 26 pagos quincenales - o, en efecto, 13 pagos mensuales.
"Debido a que usted está haciendo el equivalente a 13 pagos mensuales cada año, pagará menos intereses totales mientras reduce su saldo de capital a un ritmo mucho más rápido", dice Joe Zeibert, director senior de Ally Home, una división de Ally Bank en Charlotte, Carolina del Norte.
Zeibert da el ejemplo de un préstamo fijo a 30 años de $250,000 a una tasa de interés del 4%. "Los pagos quincenales le ahorrarían al prestatario casi $30,000 en cargos por intereses y el préstamo se pagaría en cinco años menos", dice. Incluso si los propietarios permanecieran en su casa por sólo siete años, ahorrarían varios miles de dólares en cargos por intereses mientras pagan $10,000 más en capital, que luego podrían usar para un pago inicial más grande en su próxima casa, dice Zeibert.

Tenga cuidado con las empresas de procesamiento de pagos

Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen opciones de pago quincenales. Por ejemplo, la Cooperativa Federal de Crédito de la Marina ofrece un programa dedicado para aquellos que quieren hacer pagos cada dos semanas indefinidamente, dice Kevin Torres, un estratega de productos hipotecarios de la cooperativa de crédito. También tiene un programa gratuito Budget Easy que le permite hacer esos pagos quincenales automáticamente si lo desea o volver a los pagos mensuales si sus finanzas cambian.
Aquí es donde las cosas se ponen difíciles: Cuando los prestamistas no ofrecen una opción de pago quincenal, algunos prestatarios recurren a servicios de terceros que sí lo hacen. Sin embargo, estas compañías de procesamiento de pagos cobran una cuota de instalación del orden de $300. Algunos también cobran cuotas mensuales, y puede ser difícil salirse del contrato una vez que comienza.
Peor aún, algunos de estos servicios simplemente se aferran a su segundo pago durante dos semanas y sólo hacen pagos mensuales en su nombre, anulando el impacto de un pago anual adicional. Así que si usted es contactado por una compañía que le ofrece ahorrar miles de dólares manejando los pagos de su hipoteca, pise con cuidado.

Cómo hacerlo usted mismo

La buena noticia es que si su prestamista no ofrece una opción de pago quincenal, usted puede tomar el asunto en sus propias manos.
Tome su pago hipotecario mensual y divídalo entre 12. Haga un pago extra de sólo capital de esa cantidad cada mes. O ahorre esa cantidad cada mes durante 12 meses en una cuenta de ahorros separada, luego haga un pago hipotecario adicional para ese año usando el total, que es el equivalente de cuánto extra pagaría anualmente en un plan quincenal.
Sin embargo, antes de tomar esta ruta, confirme con su prestamista que no hay multas por pago anticipado en su préstamo y que los pagos adicionales se aplicarán por completo al capital de su préstamo en lugar de al principal más los intereses.
"Los pagos quincenales ciertamente valen la pena si sus finanzas lo permiten", dice Torres. Usted puede usar una calculadora de pagos de hipoteca quincenal para estimar sus ahorros potenciales.
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