Consolidación de deuda

¿Debo obtener un préstamo de consolidación de deuda?

Si está muy endeudado y tiene dificultades para encontrar una salida, es posible que esté considerando un préstamo de consolidación de deudas como solución a su problema. Al consolidar múltiples deudas y saldos pendientes en un nuevo producto de préstamo, usted se puede librar de la necesidad de hacer varios pagos cada mes, simplificar su vida, e incluso reducir su gasto mensual de bolsillo.
Y si sus deudas estaban realmente fuera de control, la consolidación de deudas puede incluso ofrecerle una manera de salvarse de las colecciones de deudas, del crédito pobre o arruinado, o de la bancarrota.
Si bien la consolidación de sus deudas es una opción a considerar, no tiene sentido para todos. De hecho, la consolidación de la deuda a menudo agrava el problema de demasiada deuda para muchas personas, simplemente por la forma en que funciona el proceso.
Aquí están algunas de las principales razones por las que la consolidación de deudas rara vez es la mejor manera de salir de la deuda:
Si bien es cierto que la consolidación de deudas puede ayudarle a fusionar todas sus deudas al obtener un préstamo con un pago mensual, es posible que no ahorre dinero para el momento en que complete el proceso. Si usted no asegura una tasa de porcentaje anual, o APR, que es considerablemente más baja que la tasa de interés promedio ponderado que tiene ahora, usted podría pagar la misma cantidad de interés, o incluso más, con el tiempo, dependiendo de los detalles de su nuevo préstamo.
Dependiendo de los términos de su nuevo préstamo de consolidación de deuda, usted puede extender su plazo de pago. Si ese es el caso, usted pasará aún más tiempo endeudado de lo que está gastando ahora, además de potencialmente pagar más intereses también.

Puede darte una falsa sensación de logro.

La consolidación de deudas usualmente deja a las personas sintiéndose aliviadas de haber reducido el número de pagos mensuales que necesitan hacer cada mes. Sin embargo, dado que usted todavía tiene la misma cantidad de deudas, este sentimiento puede darle una falsa sensación de logro. Usted no pagó ninguna deuda consolidándola; simplemente la movió.

No te ayuda a cambiar tu comportamiento.

La mayor desventaja de la consolidación de deudas es que no ayuda a nadie a cambiar su comportamiento a largo plazo. Si usted acumuló docenas de saldos de tarjetas de crédito y los consolidó para su tranquilidad, ¿qué lo convencerá de no hacer lo mismo de nuevo? Sin un plan a largo plazo para evitar deudas y cambiar sus hábitos de gastos, podría terminar peor que cuando comenzó.

Alternativas a la consolidación de deudas

Si le preocupa que la consolidación de deudas no le deje en mejor situación, hay varias alternativas a considerar en su lugar. Aunque cada una de estas opciones también tiene su propio conjunto de desventajas, pueden tener más sentido a largo plazo.

Alternativa #1: Inscríbase para recibir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Mientras que la consolidación formal de deudas ofrece una manera de consolidar varios saldos de tarjetas de crédito y préstamos en un solo producto con un solo pago mensual, a menudo se puede lograr lo mismo con una tarjeta de crédito de transferencia de saldos.
Aún mejor, la mayoría de las tarjetas de crédito de transferencia de saldo le permiten pagar cero por ciento interés durante un período promocional introductorio. Y durante el tiempo en que su saldo no acumula intereses, cada centavo que paga por su nuevo préstamo va directamente al capital. Si bien hay miles de tarjetas de crédito de transferencia de saldo en el mercado, recomendamos de todo corazón dos tarjetas diferentes:

Chase Slate

Si está buscando una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que le ayude a saldar sus deudas rápidamente, no busque más allá de Chase Slate®. Con esta tarjeta, obtendrá 15 meses sin intereses tanto para compras como para transferencias de saldo. Además, ni siquiera pagará un cargo por transferencia de saldo durante los primeros 60 días que tenga la tarjeta. Como bono adicional, esta tarjeta no cobra ningún tipo de cuota anual.

Descúbrelo

Discover it® adopta un enfoque ligeramente diferente para las transferencias de saldos. Con esta tarjeta, usted tendrá 18 meses a cero por ciento de interés y sin cuota anual. Además, usted puede ganar entre el 1 y el 5 por ciento en compras hechas con la tarjeta después de eso. Sin embargo, tendrá que pagar un cargo por transferencia de saldo del 3 por ciento para transferir sus deudas pendientes. Lea aquí para obtener más información sobre Discover it®.

Cómo hacer que una tarjeta de crédito de transferencia de saldo funcione para usted

En muchos sentidos, el uso de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede ser una solución de tiritas. Si usted no usa su tiempo sabiamente y realmente paga su deuda, puede terminar en el mismo lugar - con muchas deudas a una alta tasa de interés - una vez que su oferta introductoria expire. Estos son algunos pasos a seguir si desea aprovechar al máximo una oferta de transferencia de saldos:

Asegúrese de obtener la tarjeta de crédito de transferencia de saldo adecuada para sus necesidades.

Además de las dos tarjetas de crédito de transferencia de saldo que aparecen en este post, hay muchas otras tarjetas de crédito de transferencia de saldo superior a considerar. Asegúrese de investigarlos todos, teniendo en cuenta la letra pequeña y los términos y condiciones, pero también teniendo especial cuidado de entender los términos de su oferta introductoria de cero por ciento.
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Transfiera todas sus deudas a su nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

Para sacar el máximo provecho de su nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldos, asegúrese de transferir tantos saldos con intereses altos como pueda. Con la mayor parte de su deuda al cero por ciento de interés como sea posible, usted estará en la mejor posición para pagar su carga total de deuda más rápido.

Pague todo lo que pueda hacia su nuevo saldo cada mes.

Una vez que transfiera sus saldos de altos intereses a una tarjeta que ofrece cero por ciento de interés, su pago mensual mínimo por esas deudas debería disminuir. Sin embargo, usted debe seguir pagando todo lo que pueda cada mes sin importar qué. Si usted no paga sus saldos durante la oferta introductoria de cero por ciento de interés, no estará mucho mejor cuando termine.

No use su tarjeta de crédito para gastos regulares. Use dinero en efectivo en su lugar.

Aunque algunas tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen recompensas por sus gastos diarios, no debe usar su nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo para compras hasta que esté libre de deudas. Si usted sigue usando el crédito para comprar artículos que no puede pagar, nunca saldrá de la deuda. Punto. Mantenga su tarjeta de crédito de transferencia de saldo en un cajón o en su congelador para mantenerla segura, y absténgase de usar cualquier otra tarjeta de crédito mientras aún tenga deudas.

Alternativa #2: La bola de nieve de la deuda y los métodos de avalancha de la deuda

La consolidación de deudas puede ayudarle a fusionar todas sus deudas en un solo préstamo, pero eso no significa que realmente le ahorrará dinero. En casi todos los casos, sería mejor que pagara sus deudas de la manera difícil - como en, utilizando su propio dinero para destruir absolutamente los préstamos que tiene - uno por uno.
En términos generales, hay dos maneras de abordar el pago de la deuda: el método de la bola de nieve de la deuda y el método de la avalancha de la deuda.
El método de la bola de nieve de la deudaes, con mucho, el método de pago de deudas más popular, ya que le ayuda a conseguir pequeñas ganancias de inmediato. Con este método, usted enumerará todas sus deudas en orden desde las más pequeñas hasta las más grandes, independientemente de sus respectivas tasas de interés. Una vez que sus deudas estén listadas en esta orden, usted elaborará un presupuesto que le permitirá pagar el pago mínimo de todas sus deudas excepto la más pequeña. Cuando se trata de su deuda más pequeña, usted pagará todo lo que pueda cada mes hasta que se pague.
A medida que cada pequeño saldo se reduce a cero, pasarás al siguiente saldo más pequeño, lanzando todo lo que puedas. Mientras tanto, usted continuará haciendo los pagos mínimos del resto de sus deudas. Con el tiempo, sus saldos más pequeños desaparecerán, dejando sólo sus saldos más grandes a su paso.
El método de avalancha de la deudaPor otra parte, adopta el enfoque opuesto. En lugar de hacer una lista de sus deudas de la más pequeña a la más grande, usted hará una lista de sus deudas por tasa de interés.
Con la avalancha de deudas, usted pagará el pago mínimo de todos sus préstamos con la tasa de interés más baja cada mes, mientras que paga todo lo que pueda hacia el saldo con la tasa de interés más alta. Con el tiempo, sus préstamos con las tasas más altas desaparecerán, dejando sólo los préstamos y saldos con las tasas de interés más bajas.
Con la bola de nieve de la deuda y la avalancha de deudas, usted seguirá adelante con el proceso hasta que esté completamente libre de deudas - hasta que no quede ningún préstamo.

Cómo hacer que la bola de nieve de la deuda y la avalancha de deuda funcionen para usted

Tanto con los métodos de bola de nieve de la deuda como con los de avalancha de la deuda, se requiere una cierta cantidad de autocontrol para que el proceso funcione. No sólo debe seguir el plan y trabajar tan duro como pueda para pagar sus deudas, sino que también debe dejar de excavar. Estos son algunos consejos que pueden hacer que el pago de sus deudas de la manera más difícil sea una realidad:

Deje de usar el crédito por completo.

Uno de los mayores problemas a los que se enfrenta la gente cuando intenta salir de la deuda es evitar nuevas deudas. Si se ha acostumbrado a gastar de más, es difícil romper ese hábito y concentrarse en pagar la deuda.
La mejor manera de asegurarse de no cavar un hoyo más profundo es dejar de usar el crédito mientras trabaja para salir de la deuda. Apéguese a un presupuesto en efectivo si es posible, y evite el uso de tarjetas de crédito. Usted puede hacer esto!

Asegúrese de que su pareja o cónyuge esté a bordo.

Si desea mejorar sus posibilidades de éxito, es conveniente que se siente con su cónyuge o pareja para asegurarse de que todos estén de acuerdo. Sin su apoyo, usted podría terminar haciendo poco progreso, o peor aún, aumentando su carga de deuda con el tiempo.
Siéntese con su cónyuge o pareja y discuta su futuro, mostrándoles cómo salir de deudas puede mejorar tanto su relación como su estilo de vida. Con su ayuda, sus posibilidades de éxito aumentarán enormemente.

Reduzca sus gastos para salir de deudas más rápido.

Ya que usted está en deuda y ya está luchando, es seguro decir que ya está gastando más de lo que puede pagar cada mes. Para salir de la deuda más rápido - y para darse tranquilidad - es crucial buscar maneras de reducir sus gastos todos los meses.
Cuando empiece, busque la fruta que cuelga bajo. Si usted está gastando demasiado en comida o entretenimiento, esas son áreas que son bastante fáciles de cortar. Por el contrario, también puede consultar los extractos bancarios del mes anterior para ver si hay otros "drenajes presupuestarios", incluidos los hábitos de estilo de vida, como fumar o ir de compras.

Siga el plan hasta que esté completamente libre de deudas.

Comenzar con el método de la bola de nieve o avalancha de deudas puede resultar estimulante si está cansado de estar endeudado, pero tiene que comprometerse con el programa a largo plazo si quiere que funcione. Si no lo haces, fácilmente podrías terminar saliéndote de la pista y acumulando más deudas.

Reflexiones finales

Si desea desesperadamente pagar sus deudas, es importante saber que la consolidación de deudas no es su única opción. En algunos casos, sería mucho mejor que pague sus deudas de la manera difícil. En otros, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo sin intereses puede ayudarle a acelerar el proceso.
Al final del día, depende de usted averiguar qué opción funciona mejor para su estilo de vida y sus objetivos. Y no importa lo que pase, no hay una respuesta correcta para todos. Antes de apretar el gatillo de una consolidación de deuda o de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, asegúrese de saber en lo que se está metiendo. Además, debe asegurarse de entenderse a sí mismo y sus límites.
¿Alguna vez ha hecho un préstamo de consolidación de deuda o ha aprovechado una oferta de transferencia de saldo? ¿Por qué o por qué no?