Las mejores inversiones para adolescentes
Sería genial si hubiera aplicaciones de inversión que permitieran a los adolescentes comenzar a invertir con sólo unos pocos dólares y tomar todas sus propias decisiones de inversión. Las opciones de inversión para los adolescentes son extremadamente limitadas debido a las restricciones legales.Eso no significa que tenga que quedarse sentado y esperar hasta que cumpla 18 ó 21 años para comenzar a invertir. Hay varias cuentas de tipo custodial que puede configurar y que le permiten comenzar ahora. Esto puede incluir el ahorro y la financiación de una cuenta, así como la participación en la toma de decisiones de inversión.
Excelente comienzo
El problema es que usted necesitará la ayuda de un padre, tutor o abuelo. Esto puede resultar en una experiencia de inversión limitada, pero aún así será un excelente comienzo. No sólo comenzará a aprender los trucos para invertir a una edad temprana, sino que también comenzará a ahorrar y a crear riqueza incluso antes de convertirse en adulto. Y cuando se trata de invertir, cuanto antes empiece, más fuerte terminará.Echemos un vistazo a tres amplios tipos de cuentas de inversión que pueden proporcionar opciones de inversión para adolescentes. En cualquiera de los tres, usted tendrá la oportunidad de invertir en fondos mutuos o fondos cotizados (ETFs), o incluso en acciones individuales y fondos de inversión inmobiliarios (REITs).
IRAs Tradicionales de Custodia
Las cuentas IRA tradicionales están disponibles para cualquier persona que tenga ingresos del trabajo. Esto significa que un adolescente puede financiar una cuenta con los ingresos de un trabajo de medio tiempo, o incluso de un trabajo de verano. Ella puede financiar la cuenta con hasta $5,500 por año, y mantener el dinero en una cuenta de corretaje de inversiones autodirigida.Con una IRA tradicional, un adolescente también recibirá una deducción de impuestos por hacer la contribución. Cualquier fondo contribuido, hasta $5,500, reducirá sus ingresos para propósitos de impuestos federales y (usualmente) estatales. Sin embargo, esto no es una ventaja decisiva, ya que no se requiere que una menor presente una declaración de impuestos hasta que sus ingresos alcancen los $6,500 en 2018. Pero si sus ingresos superan este umbral, una IRA tradicional podría ser la opción correcta.
Una de las principales ventajas de las cuentas individuales
Una de las principales ventajas de las cuentas individuales es que vienen con una acumulación de ganancias de inversión con impuestos diferidos. Para un adolescente, eso puede proporcionar un increíble beneficio compuesto de por vida. Si un niño de 13 años invierte un promedio de $3,000 por año durante cinco años, y gana un retorno promedio de inversión del 7% por año, la cuenta crecerá a $17,253 a la edad de 18 años. Aunque dejara de financiar la cuenta y la dejara crecer, llegará a $414,861 para cuando cumpla 65Tanto los fondos aportados a la cuenta como las ganancias de la inversión no están sujetos a impuestos hasta que se retiren después de los 59 años de edad. ½ Los retiros realizados antes de esa edad están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario, más una multa del 10% por retiro anticipado. Todavía hay otra ventaja en tener una cuenta IRA. Más adelante en la vida, el adolescente podrá hacer retiros sin penalidades de la cuenta, ya sea para hacer un pago inicial en la compra de una vivienda por primera vez, o para fines educativos.
IRAs Custodiales Roth
Las cuentas IRA Roth tienen beneficios similares a las IRA tradicionales. Permiten la acumulación de ganancias de inversión con impuestos diferidos. También permiten retiros sin penalidades por la compra de una vivienda por primera vez, o con fines educativos. Pero ahí es donde terminan las similitudes.Mientras que las cuentas IRA tradicionales son simplemente con impuestos diferidos - lo que significa que los fondos están sujetos a impuestos al momento del retiro - los fondos retirados de una cuenta Roth IRA pueden ser tomados libres de impuestos una vez que usted cumpla 59 años de edad ½, y haya estado participando en el plan por lo menos durante cinco años. Un adolescente puede estar construyendo un ingreso libre de impuestos para su jubilación incluso antes de llegar a la edad adulta!
Las cuentas IRA Roth
Las cuentas IRA Roth tampoco le permiten hacer contribuciones deducibles de impuestos. Pero eso crea otra ventaja única: las contribuciones retiradas de una cuenta Roth IRA se pueden tomar libres de impuestos y sin multas en cualquier momento. Esta es una gran ventaja para un adolescente que está construyendo una cuenta de inversión y que probablemente necesitará los fondos mucho antes de jubilarse. Es más, el IRS no prorratea los retiros entre las contribuciones y las ganancias de las inversiones, como lo hace con las cuentas IRA tradicionales. El monto total de las contribuciones del adolescente estará disponible para ser retirado.Veamos esto basado en el ejemplo anterior del niño de 13 años que contribuye $3,000 por año a la cuenta, y que tiene $17,253 a la edad de 18 años. Su cuenta incluye $15,000 en contribuciones y $2,253 en ganancias acumuladas por inversiones. Puede retirar hasta $15,000 libres de impuestos y multas. Los $2,253 restantes en ganancias acumuladas por inversiones pueden seguir creciendo. Esta es una excelente opción para una persona joven, ya que no es posible saber exactamente qué necesidades financieras surgirán en el futuro. El adolescente tendrá la opción de retirar los fondos antes de tiempo según sea necesario, o dejar que crezcan para la jubilación. Perfecto!
Apertura de una cuenta IRA Custodial Tradicional o Roth para un Adolescente
No todos los corretajes de inversión le permitirán abrir una cuenta IRA para un menor de edad. Algunos corredores y compañías de fondos mutuos le permitirán establecer una cuenta IRA de custodia. Usted debe proporcionar el número de Seguro Social de su hijo, pero seguirá siendo el custodio de la cuenta hasta que su hijo alcance la mayoría de edad legal en su estado. Eso puede ser en cualquier lugar entre 18 y 21. Mientras tanto, usted tendrá el control de la cuenta, incluyendo la autoridad para tomar decisiones de inversión.Cuenta de inversión
Pero aunque esa no sea una cuenta de inversión pura a nombre de su adolescente y bajo su control, es la siguiente mejor opción. Usted puede mantener el control legal sobre la cuenta, mientras permite que el adolescente participe plenamente en las decisiones de inversión.Es un excelente comienzo, ya que muy pocos adolescentes tienen el conocimiento y la experiencia para tomar decisiones de inversión por sí mismos. Pero es una excelente oportunidad para que aprendan. Usted puede abrir una cuenta y luego hacer que el adolescente elija las inversiones, sujeto a su aprobación final. A medida que un adolescente se hace más experto en inversiones, podría comenzar a elegir y administrar la cuenta de manera más activa. Eventualmente, ella tomará las decisiones de inversión y usted, como custodio de la cuenta, ejecutará las operaciones.
Corredores de inversiones que ofrecen cuentas IRA de custodia
No todas las compañías de corretaje de inversiones ofrecen cuentas IRA de custodia. Pero algunos que ofrecen cuentas IRA tradicionales y Roth para adolescentes (y el requisito de inversión inicial mínima) incluyen:Es desafortunado que una de las mejores opciones de inversión para los adolescentes pueda ser la de los robo-asesores. Ofrecen a los inversores la oportunidad de financiar sus cuentas, mientras que la plataforma se encarga de todos los aspectos de la gestión de inversiones. Pero los robo-asesores han existido sólo por unos pocos años, y muy pocos ofrecen cuentas de custodia, menos de los cuales son cuentas IRA de custodia. Hasta que y a menos que los robo-asesores pongan IRAs de custodia a disposición de los menores, las firmas de corretaje listadas arriba pueden funcionar bien.
Transferencias Uniformes a Cuentas de Menores (UTMA) y Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA)
Las cuentas UTMA y UGMA se pueden configurar con una amplia variedad de cuentas de inversión. Los fondos invertidos en la cuenta pueden ser utilizados para cualquier propósito. Eso incluye las necesidades actuales del adolescente, para financiar una educación universitaria.Se crea una cuenta UTMA/UGMA para el beneficio de un menor. Está controlado por un custodio - generalmente un padre - hasta que el niño alcanza la mayoría de edad en su estado.
Los ingresos por inversiones en la cuenta se gravan a la tasa del niño. Si el niño es menor de 19 años, o menor de 24 años y estudiante de tiempo completo, la obligación tributaria se calcula de la siguiente manera:
- Los primeros $1,050 de ingresos por inversiones están libres de impuestos.
- Los siguientes $1,050 se gravan al 10%.
- Los ingresos superiores a $2,100 se gravan a la tasa impositiva marginal de los padres. Eso podría llegar hasta el 39,6%. Esto es lo que a menudo se denomina "impuesto infantil".
Lo que es más, hay muchos más lugares para tener una cuenta UTMA/UGMA. Estos pueden incluir bancos, fondos mutuos y corredores de inversión, incluyendo los que se mencionan anteriormente. No hay límite en las contribuciones, pero rara vez superan los $14,000 por año. Ese es el umbral a partir del cual el donante tendrá que pagar impuestos sobre las donaciones por el monto aportado.
Reflexiones finales sobre las opciones de inversión para adolescentes
Las opciones de inversión para los adolescentes no son tan numerosas como para los adultos. Los adolescentes son menores de edad y carecen de la autoridad legal para poseer o administrar una cuenta de inversión. Pero ya sea que use una cuenta IRA de custodia o una cuenta UTMA/UGMA, es una oportunidad para que un adolescente comience a aprender el proceso de inversión.Usted no tendrá la propiedad directa de la cuenta, ni podrá realmente ejecutar operaciones. Sin embargo, puede participar en el estudio de inversiones y seleccionar los valores o fondos en los que desea invertir. Esto le dará una oportunidad real de adquirir experiencia práctica invirtiendo antes de"ir solo" cuando sea legalmente un adulto.
Tu yo futuro te lo agradecerá! Usted no aprenderá administración de inversiones en la escuela secundaria o en la universidad. La mayoría de la gente aprende sólo con la experiencia del mundo real. Ya sea que elija una cuenta IRA tradicional o Roth, o una cuenta UTMA/UGMA, estará enviando rápidamente su educación sobre inversiones, así como su riqueza futura.
