Seguro de vida para sus hijos

¿Debería usted comprar un seguro de vida para sus hijos?

En la televisión, usted puede haber notado el comercial de Gerber que habla sobre la compra de una póliza de seguro de vida para su hijo.
Pregúntele a cualquier padre hasta dónde llegaría para proteger a su hijo y la mayoría le dirá hasta dónde tiene que llegar.
Pregúntele a cualquier experto financiero si comprar un seguro de vida para niños tiene sentido y usted podría obtener una respuesta con la mitad de votos 'sí' para el seguro y la otra mitad votando 'no'.
Para mí, estoy definitivamente del lado del"no". ¿Por qué lo preguntas? Llegaremos a eso en un momento.

El lado positivo

Muchos argumentan que comprar una póliza de seguro de vida para su hijo es un movimiento de dinero de bajo costo que será beneficioso en el futuro. Puede ser un plan efectivo para el futuro en caso de que el niño crezca con problemas de salud o tenga antecedentes familiares de problemas de salud que le harían difícil conseguir un seguro como adulto. Generalmente, el seguro de vida se basa en la cantidad de ingresos que usted gana. Ya que usted no puede hacer una suposición precisa sobre la cantidad de dinero que su hijo ganaría en el futuro, usted puede usar su propio ingreso como guía.

El lado negativo

Los expertos que recomiendan en contra de los seguros de vida para niños generalmente sienten que las pólizas están desactualizadas y que ahora hay mejores opciones para invertir en el futuro de su hijo. Consideran que otros recursos como los planes 529 pueden ser más adecuados para ahorros futuros. No todo el mundo está comprando pólizas de seguro de vida para sus hijos hoy en día. Si hay cobertura, generalmente es sólo para cubrir los costos del entierro en caso de que algo ocurra, generalmente alrededor de $5000.
Personalmente, me he encontrado con varios clientes que fueron"vendidos" pólizas de seguro de vida para que sus hijos tuvieran seguro sobre ellos, así como una herramienta de ahorro para cuando sean mayores. Ahora que los niños son mayores, los padres están decepcionados (estoy siendo amable aquí) porque el valor en efectivo no ha acumulado casi tanto como se les hizo creer. Si le están vendiendo un seguro de vida como inversión, deténgase y recuerde esto:
El seguro de vida no es una inversión. Punto.
No tengo y no tengo la intención de contratar un seguro de vida para mis hijos. Iniciamos 529 planes tanto para cuentas de custodia como para cuentas de custodia que hemos utilizado para comprar certificados de acciones. A medida que crecen, también planeo abrirles cuentas Roth IRA tan pronto como tengan ingresos (Papá está listo para ponerlos en la nómina 🙂). Desde mi punto de vista, no veo la necesidad de un seguro de vida para ellos. ¿Amy, me equivoqué? Estoy seguro de que otros tienen su opinión sobre el tema, pero eso no me hará cambiar de opinión.

Cómo comprar una póliza de seguro para niños

Si usted siente absolutamente que tiene que tener algún tipo de seguro de vida para su hijo, he aquí una estrategia con la que muchos expertos financieros pueden estar de acuerdo. Además de tener una póliza de seguro de vida, la utilización de otras herramientas de ahorro también es una buena práctica financiera. La mejor opción para los padres es comprar una póliza a plazo de 20 años que sea renovable y que luego pueda convertirse en un seguro de vida completa.
Por ejemplo, una póliza de $10,000 puede ser aumentada más tarde a $280,000 en cobertura de seguro. Como adulto, el niño tendría cobertura de seguro de vida sin pruebas y procedimientos médicos. Algunos también usan pólizas de seguro de vida como una forma de invertir dinero con impuestos diferidos. Puesto que usted está sujeto a impuestos sobre las ganancias de la inversión, los primeros retiros son de las primas libres de impuestos. Esto no será un sustituto para cuando tengan una familia y necesiten 1 millón en seguros de vida, pero si tienen algún problema de salud les da algo.
Después de haber utilizado todos los fondos de prima, también puede tomar un préstamo contra las ganancias libres de impuestos. Usted tendrá que mantener la póliza durante toda su vida o tendrá que pagar impuestos sobre la cantidad tomada.

No es un viaje de culpabilidad

Desafortunadamente, hay agentes desagradables que se aprovechan de un padre y utilizan la culpa como táctica de venta. Cuando escucho historias como esta me da asco. Comprar un seguro de vida es una decisión inteligente desde el punto de vista financiero y no debe hacerse simplemente porque usted ama a sus hijos.
Sin embargo, si usted como padre no tiene una cobertura de seguro de vida adecuada o no tiene suficiente para sus cuentas de jubilación, no debe gastar el dinero en asegurar a sus hijos.
En el caso de que algo le ocurra a usted, su hijo no tendrá nada a lo que recurrir. Revise sus propias necesidades de seguro, especialmente a medida que su familia está cambiando. Hable con su agente de seguros o asesor financiero y asegúrese de que la cantidad de seguro que tiene es adecuada para cubrir sus propias necesidades antes de comprar una póliza para niños.
La póliza está sujeta a tarifas y cargos sustanciales. Las carteras de inversión están sujetas al riesgo de mercado. Las garantías de las prestaciones por fallecimiento están sujetas a la capacidad de pago de las reclamaciones de la compañía de seguros de vida emisora. Los préstamos reducirán el beneficio por muerte y el valor de rescate en efectivo de la póliza, y tendrán consecuencias fiscales si la póliza caduca.
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