Alquilar o comprar una casa

¿Debe usted alquilar o comprar una casa (casa o condominio)?

¿Es mejor alquilar o comprar una casa? Muchas personas hacen esta pregunta, pero a menudo sólo escuchan una respuesta. La gente en Norteamérica generalmente piensa que es mucho mejor comprar una casa o un condominio que alquilar uno, y tienen una buena razón para pensar esto. En la mayoría de los mercados, los precios de las viviendas generalmente aumentan alrededor del 4% cada año.

Así que si usted compra una casa por $250,000 y pone el 5% de enganche, usted invertirá $12,500 de su propio dinero. Si su casa aumenta su valor en un 4% en un año, su casa habrá aumentado en valor en $10,000. Eso es un retorno de su inversión del 80% en un año! ¿Quién no querría hacer eso? ¿Por qué querrías alquilar cuando puedes ganar tanto dinero siendo dueño de una casa? Sorprendentemente, hay muchas buenas razones por las que alguien puede no querer hacer esto. Siga leyendo para obtener más información.

1. ¿Con qué frecuencia planea mudarse?

Si se muda cada pocos años o incluso con más frecuencia, alquilar puede ser su mejor opción. Cada vez que usted compra una casa, tiene que pagar los costos de cierre, una inspección de la casa, los costos de la mudanza y posiblemente una tasación. Estos costos pueden sumar rápidamente hasta miles de dólares. Entonces, cuando usted vende su casa, tiene que pagarle una comisión a un agente inmobiliario. En una casa que se vende por $250,000, la comisión del agente de bienes raíces podría ser de hasta el 7%, o $17,500.
Su casa tendrá que subir mucho en valor en unos pocos años para que usted pueda alcanzar el punto de equilibrio en este negocio y mucho menos ganar dinero. Aunque los precios de las viviendas tienden a subir con el tiempo, no suben todos los años. De hecho, también pueden bajar durante varios años. Para alguien que se muda con frecuencia, comprar una casa cada pocos años puede ser una inversión arriesgada.

2. ¿Tiene un pago inicial?

En Canadá, usted generalmente tiene que tener un pago inicial de por lo menos 5% para comprar una casa. Si usted puede encontrar a alguien que está dispuesto a darle una hipoteca con nada de enganche, no necesariamente salte a la oferta. Esta puede ser una mala decisión. Si usted no ha podido ahorrar una cantidad decente de dinero para el pago inicial, entonces esto probablemente prueba que usted no puede permitirse el lujo de ser dueño de una casa. Siga leyendo para averiguar por qué esto suele ser cierto.

3. ¿Puede pagar los pagos mensuales de la hipoteca?

La mayor dificultad en ser dueño de una casa es no tener que hacer un pago inicial, es poder pagar los pagos mensuales de la hipoteca. Los pagos de la hipoteca deben ser pagados todos y cada uno de los meses sin falta. Si usted compra más casa de la que puede pagar, tendrá dificultades para hacer los pagos. Como desgraciadamente han demostrado nuestros vecinos del sur, es más fácil conseguir una casa que conservarla.
Recientemente ha habido más ejecuciones hipotecarias en los EE.UU. que en cualquier otro momento en los últimos 40 años. Lo sorprendente es que el 100% de los propietarios de viviendas ahora en ejecución hipotecaria alguna vez calificaron para sus hipotecas. Así que el problema no es calificar para una hipoteca. Es ser capaz de pagar una hipoteca junto con los otros costos de ser propietario de una vivienda.

4. Su renta no equivale a un pago de hipoteca

Muchas personas piensan que pueden pagar una hipoteca porque pagan la misma cantidad que un pago de hipoteca en renta cada mes. Este es un error común. Su pago de renta mensual no equivale a un pago de hipoteca. Sólo porque usted paga $1,000 al mes de alquiler no significa que pueda pagar una hipoteca de $1,000. El verdadero costo de ser propietario de una vivienda es a menudo alrededor de un 40% más alto que el pago de su hipoteca por sí solo.
Cuando usted agrega todos los extras como impuestos a la propiedad, cuotas de estratos, servicios públicos, seguros y mantenimiento y reparaciones normales, usted puede fácilmente estar viendo un pago mensual real de la vivienda que es 40% más alto que el pago de su hipoteca por sí solo. Asegúrese de tener esto en mente cuando comience a buscar una casa.

5. Pruébese a sí mismo que puede manejar una hipoteca

Cuando la mayoría de las personas se enteran de que el verdadero costo de una hipoteca es posiblemente un 40% más que el pago real de la hipoteca, uno pensaría que reducirían sus expectativas y buscarían comprar una casa menos costosa. Sin embargo, la gente no suele hacer esto. Todavía tratan de comprar la casa más grande o la mejor que puedan permitirse. Si usted piensa que podría caer en esta categoría, establezca un experimento para probarse a sí mismo y a su pareja que realmente puede pagar la casa que desea.
Averigüe cuál es el 40% de su alquiler y luego deposite ese dinero en una cuenta de ahorros separada el primer día de cada mes. Hazlo durante seis meses y luego reflexiona sobre tu experiencia. ¿Le costó hacer ese pago extra, o aprendió a hacerlo funcionar? ¿Se atrasó con su pago, o aprendió a pagar fielmente a tiempo? Si su experimento fue un éxito, probablemente esté listo para una hipoteca y tenga más dinero ahorrado para su compra.

6. Lo que el banco le prestará

Independientemente del tamaño de la hipoteca que usted crea que puede pagar, el banco sólo le prestará una cierta cantidad de dinero. Deberá asegurarse de que sus expectativas estén en línea con las pautas de préstamo de su banco o cooperativa de crédito. Los bancos le permitirán gastar hasta el 32% de sus ingresos en el pago de su hipoteca más calefacción e impuestos. Esto se llama su Tasa Bruta de Servicio de Deuda (GDSR).
El otro tope que establecen se llama su Tasa de Servicio de Deuda Total (TDSR), y no puede exceder el 40% de sus ingresos. Esto significa que todos los pagos de sus deudas no pueden exceder el 40% de su ingreso bruto familiar. Si su TDSR está cerca del 40%, los pagos de su hipoteca serán un problema para usted. Una vez más, usted puede calificar para una hipoteca, pero ¿será realmente capaz de pagarla?

7. Beneficios a largo plazo de ser propietario de una vivienda

A pesar de toda el agua fría que hemos echado al comprar una casa, hay muchas más buenas razones para comprar una:

• Después de 25 años, usted ya no tiene que pagar el"alquiler" porque su hipoteca debe ser pagada. Sin embargo, si usted no sigue un presupuesto y gasta más de lo que gana, este no será el caso. Muchas personas siguen refinanciando su hipoteca para consolidar sus tarjetas de crédito y línea de crédito. Si usted hace esto, el ser dueño de una casa no lo llevará adelante, sólo prolongará el dolor de estar endeudado.
• Una vez que pague su hipoteca, es posible que pueda permitirse retirarse porque no tendrá que pagar alquiler (lo que significa que no tiene que hacer un pago hipotecario todos los meses). La jubilación es mucho más fácil cuando usted puede reducir el alquiler o el pago de una hipoteca de sus gastos mensuales.
• Cuando sea viejo y necesite más cuidados, puede vender su casa y usar los fondos para pagar por sus necesidades médicas.

8. Consejo para aspirantes a dueños de negocios: construya su negocio primero y luego su casa

Si usted está construyendo un negocio o planificando en él, a menudo es prudente enfocar sus recursos en establecer su negocio primero y luego comprar una casa. Por lo general, la gente gasta todo lo que puede en una casa. Así que si usted compra su casa primero, entonces es probable que le quede poco para construir su negocio. Por supuesto, si usted puede comprar una casa barata y obtener una hipoteca con una tasa de interés muy baja, entonces comprar puede tener sentido. Sin embargo, el principio de construir su negocio antes de su casa es generalmente una buena regla a seguir.

Conclusión

Al final del día, sólo usted puede decidir si alquilar o comprar una casa o un condominio es lo mejor para usted. Comprar una casa es probablemente el compromiso financiero más grande que usted haya hecho, así que el hecho de que todos los demás estén comprando, no significa que usted también deba hacerlo. Usted no tiene que comprar una casa para vivir una vida feliz y exitosa. Sin embargo, si usted puede hacer que funcione, una casa puede convertirse en un gran activo para usted.
Cuando se trata de alquilar o comprar una casa, no hay una respuesta correcta o incorrecta. Se trata del estilo de vida que eligió para vivir y de lo que mejor se adapta a su situación y a su presupuesto.
Grandes Herramientas
Alquiler de medidores
¿Está pagando demasiado por su alquiler? Averígualo. Pruebe el medidor de alquiler para ver cómo se compara su alquiler con lo que otras personas están pagando en su área.
Calculadora de Renta vs. Compra
Aquí hay una gran calculadora fácil de usar que le puede dar una buena idea de si alquilar o comprar es mejor para usted.
Ayuda con el presupuesto
Si usted necesita trabajar en su presupuesto para que eventualmente pueda comprar su propia casa, tenemos algunos recursos de presupuesto que le pueden ayudar a poner sus finanzas en orden.
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